Автокредит с остаточным платежом

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Автокредит с остаточным платежом

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

 Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия  договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

  • Из личных средств. В этом случае после оплаты всей стоимости авто, полноправным владельцем становится покупатель. С машины снимается обременение;
  • Продать машину в салон и купить другую взамен, при этом погасив долг за счет разницы между стоимостью реализации и остатком долга перед банком. Покупатель пересаживается на новое транспортное средство. Стоит отметить, что не все банки вправе принять машину обратно. Бывают случаи, когда заемщик должен самостоятельно договориться с центрами трейд-ин о выкупе ТС. На момент заключения сделки в договор вносят минимальную и максимальную суммы, за которые будет совершен выкуп. В среднем остаточная цена машины после 3-х лет эксплуатации 58% от первоначальной стоимости.
  • Подать заявление о реструктуризации долга за счет увеличения срока автокредита. Как правило, договор продлевают еще на 2 года. В данном случае процентную ставку могут повысить. Увеличиваются расходы на страховку авто, потому, что объект залога должен быть дополнительно защищен. Существует риск, что банк откажет в просьбе продлить платежи.

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие  кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно.

Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом.

Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь  при последней оплате.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

Произведем расчеты:

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000  = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% =  600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 =  1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию  любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда  проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Банки, которые  выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно.

Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме.

То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банкаСтавкаАвансСрокРазмер последнего платежаСуммаТребования к машине
Фольксваген банк Рус13,7%15%1-3 года. Досрочное погашение отсутствует.От 20%120 тыс. руб. – 4 млн. руб.Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген.
Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка)От 14,3%От 20%До 3 летот 30%1 – 4 млн. руб.Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили
Мерседес Бенц Банк РусОт 7,9%От 20%1-3 года. Досрочное погашение без комиссии.До 60%До 10 млн. руб.Новые легковые авто.
ВТБОт 13,9%От 20%3 годаДо 50%До 7 млн. руб.
Русфинанс банк13,3-15,8%От 20%3 годаДо 50%От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб.Автомобили марки Hyundai

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они  помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

  • БМВ;
  • Мерседес-Бенц;
  • Мазду;
  • Тойоту;
  • Шкоду;
  • Ланд Ровер;
  • Ауди;
  • Фольксваген.
ВопросОтвет
В чем выгода автокредита с остаточным платежом?По данной схеме легче менять машину на более дорогостоящую модель. Заемщик может корректировать текущий взнос, исходя из своих возможностей. Клиент сам принимает решение, каким будет последний платеж 20% или 50%. За полную стоимость приобретается только первая машина, далее она  может выступать как средство частичной оплаты первого взноса на покупку нового ТС.
В каких случаях дилер может отказаться от выкупа автомобиля?Производитель не обязан выкупать ТС обратно. Данная процедура проводится на его усмотрение.
Какие варианты оплаты последнего взноса автокредита, если  обратный выкуп невозможен?Погашение задолженности наличными из собственных средств.
Можно ли закрыть автокредит с остаточным платежом досрочно?Досрочное погашение в большинстве случаев только приветствуется. Хотя есть и исключения. Например, Русбанк не дает такой возможности своим клиентам. В этом случае заемщик должен производить оплату согласно графику.
Обязательно ли страховать машину, приобретенную по программе автокредитования с остаточным платежом?Да, страхование КАСКО и ОСАГО  обязательны. Их покупка осуществляется за счет заемщика.

Источник: https://avto-praktik.ru/avtokredit/vygoda-ostatochnogo-platezha/

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Автокредит с остаточным платежом

Относительно новый вид автокредита – кредит с отсроченным платежом становится всё более популярным среди российских автолюбителей. Это связано с тем, что он позволяет снизить нагрузку на личный бюджет в процессе выплат. Низкая процентная ставка делает ежемесячные взносы небольшими. Но зато в конце есть остаточный платёж, который нужно будет погасить.

Что такое остаточный платёж?

В 2013 году был принят ФЗ №353 «О потребительском кредите». Этот правовой документ разрешил банкам выдавать автокредиты с остаточным платежом, что позволило снизить ежемесячные платежи и привлекло много автолюбителей.

Суть автокредита с остаточным платежом

Особенность такого рода кредита в том, что в начале и в конце выплат нужно вносить достаточно большие суммы, но зато в процессе погашения ежемесячных взносов суммы небольшие и процент значительно более выгодный, чем в классических кредитах на покупку авто.

Остаточный платёж нужно выплатить сразу.
Есть вариант, когда человек продаёт авто, платит с полученных денег остаточный платёж и берёт следующий кредит на новый автомобиль.

Такая практика разрешена законом, поскольку он не налагает ограничение на количество автокредитов, оформленных на одного человека.

Варианты погашения

В течение срока действия кредита ежемесячные платежи вносятся стандартно, как и при погашении других кредитов. А вот остаточный платёж можно погасить по-разному:

  • Из личных средств, сохранив машину и полное право ею распоряжаться;
  • Провести реструктуризацию кредита. Для этого нужно написать заявление в банке о продлении срока погашения кредита;
  • Продать машину автосалону. Полученные деньги можно использовать для погашения остаточного платежа и для первоначального взноса по новому кредиту.

Ограничением автокредитования с остаточным платежом или buy back, как его ещё называют, является продажа только новых автомобилей и ограниченный перечень марок авто. Но, тем не менее, выбор достаточно большой.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Как у любой услуги, у такого кредита есть свои достоинства и недостатки. Преимуществами являются:

  • Возможность поменять автомобиль на новый более высокий класс;
  • Возможность рефинансировать кредит, тем самым продлив срок выплат, и снизив нагрузку на личный бюджет. Но специалисты рекомендуют продлять кредит не более, чем на год, иначе переплата будет очень большой;
  • Низкий ежемесячный платёж, который сам заёмщик может регулировать. Также можно регулировать и остаточный платёж в пределах 20-55% стоимости машины;
  • Машину можно продать, если по-другому не получится погасить задолженность. Но при этом на машине не должно быть повреждений, и она не должна иметь истории ДТП;
  • Покупателя искать не нужно – машину выкупит дилерский центр. Однако, если её стоимость окажется меньше остаточного платежа – разницу должен будет погасить сам плательщик.

Наряду с этими достоинствами, у автокредита с остаточным платежом есть также ряд недостатков:

  • Лимит пробега. При его превышении автосалон может отказаться выкупить машину для погашения остаточного платежа;
  • Нельзя приобрести подержанный автомобиль, а модельный ряд новых также ограничен;
  • Остаточный платёж не может быть меньше 20% стоимости авто. В случае дорогих автомобилей это может быть внушительная сумма. Поэтому нужно внимательно планировать и здраво оценивать собственные возможности погасить такой кредит;
  • Перед продажей автомобиль проходит комплексный техосмотр. Если будут найдены серьёзные поломки, то стоимость машины может упасть существенно;
  • Большой стартовый взнос, около 20% стоимости машины;
  • Необходимость проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Это сама по себе недешёвая услуга. Отказаться от неё нельзя, иначе салон не приобретёт автомобиль для погашения остаточного платежа;
  • Сумма, которую удастся получить после продажи авто будет существенно меньше совокупности затрат на страховку, техосмотр, комиссию и проценты по кредиту.

Оценка соотношения достоинств и недостатков такого кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и его целей относительно данного автомобиля.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Основное отличие касается структуры выплат. Обычный кредит предполагает равномерное погашение в то время, как у кредита бай бэк есть большие стартовый и остаточный платежи. Как вариант, остаточный платёж можно погасить, продав автомобиль. Но это имеет смысл, если человек собирается брать новый кредит и покупать другую машину.

Второе отличие касается размера ежемесячных платежей. Для кредита с остаточным платежом они ниже, чем для обычного кредита, но лишь потому, что первоначальный и остаточный платежи составляют около половины всей суммы.

И, наконец, третье отличие касается возможности покупать подержанные авто. Для обычного кредита такая возможность есть, а кредит с остаточным платежом её лишён.

Выгода банка

Как и при других кредитах, банк зарабатывает на комиссионных платежах. Значительная часть общей суммы идёт именно на погашение процентов по кредиту.

Как рассчитать автокредит с остаточным платежом?

Многие банки и специализированные сайты предлагают онлайн калькуляторы расчёта автокредитов такого рода. В них нужно лишь внести ряд данных. В ином случае весь расчёт придётся делать самостоятельно, на основании данных о кредитной ставке, общей суммы и размерах платежей.

Банки, участвующие в программе

Пока ещё не слишком много российских банков предлагают услугу автокредита с остаточным платежом. Но, тем не менее, услуга набирает популярность, а значит и количество предложений такого рода растёт:

  • Фольксваген банк Рус предлагает автокредиты до 4 миллионов рублей, со стартовым платежом в 15% и остаточным не менее 20%. Срок кредита от года до трёх, ставка – 13,7%;
  • Сетелем банк даёт кредиты на ту же сумму, но первоначальный и остаточный платежи составляют не менее 20 и 30% соответственно. Ставка – 14,3%, срок кредита – 3 года;
  • Мерседес Бенц банк Рус предлагает кредит под малый процент (7,9%) на 1-3 года. Первоначальный взнос от 20%, а вот сумма остаточного взноса может достигать 60%;
  • ВТБ. Сумма кредита может достигать 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9%. Срок погашения стандартный – до 3 лет. Первый платёж 20%, последний – не больше 50%;
  • Русфинанс банк. Кредиты от 50 тысяч рублей под 13,3-15,8% годовых. Стартовый платёж от 20%. Но особенность этого банка в том, что он предоставляет кредиты только на машины Hundai.

Предложения банков варьируются не слишком сильно, что позволяет понять общую суть услуги в её практической реализации на рынке кредитования.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Такие автокредиты выгодны только тем, кто хочет продать автомобиль после погашения кредита для покупки нового. Данная услуга упрощает саму процедуру продажи, так как не нужно искать покупателя и можно сдать машину в салон. Но при этом нужно понимать, что в конце придётся заплатить немалую сумму остаточного взноса.

Для всех остальных случаев, особенно если человек хочет купить подержанный автомобиль, стоит брать стандартный банковский кредит на покупку машины.

Пример расчёта разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Возьмём простой пример – автомобиль стоимостью миллион рублей. Ставка по кредиту – 15%. Вначале нужно внести 20% стоимости, по окончании выплат 50-процентный остаточный платёж. Срок кредита – 3 года.

Итого, после оплаты первоначального взноса в 200 тысяч рублей (20% от миллиона), сумма долга сократится до 800 тысяч. Остаточный платёж будет равен 500 тысячам. Значит в течение трёх лет нужно выплатить 300 тысяч.

Разделив эту сумму на 36 месяцев, получаем 8300 рублей в месяц. Но не нужно забывать о переплате, которая возникает при начислении процентов. А проценты начисляются от всей суммы (одного миллиона рублей).

Таким образом, ежемесячная переплата составит 10 тысяч. Вместе они будут равны 18300 рублей.

В результате, с процентами и всеми иными платежами, автомобиль обойдётся в 1358800 рублей. Из этой суммы 358800 – переплата по процентам кредита.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Как и многие другие кредиты, автокредит с остаточным платежом сопряжён с требованиями к заёмщику:

  • Возраст от 21 до 65 лет;
  • Официальное трудоустройство с доходом, который позволит стабильно выплачивать долг;
  • Чистая кредитная история, которая будет тщательно проверена при оформлении кредита.

Кстати, при покупке авто в кредит обязательно нужно оформлять КАСКО.

Документы, необходимые для получения кредита

Банку, для получения кредита, нужно представить документы, на основании которых он сможет оценить платёжеспособность заявителя и проверить его кредитную историю:

  • Личный паспорт;
  • Анкету;
  • Заявление;
  • Справку о доходах;
  • Подтверждение официального трудоустройства;
  • Военный билет для заявителей младше 27 лет;
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность.

Кроме этого, банк может попросить дополнительные документы в конкретном случае.

Пошаговая инструкция оформления кредита

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом достаточно стандартен:

  • Внимательно изучить и сравнить предложения разных банков;
  • Определившись с наиболее подходящими вариантами, узнать в банке подробные условия кредита;
  • Собрать документы и подать заявление в банк;
  • Дождаться решения банка (срок ответа – до 14 дней);
  • Выбрать автомобиль, соответствующий условиям данной кредитной программы;
  • Подписать договор и заплатить первоначальный взнос;
  • После поступления денег на счёт продавца машины, пройти все регистрационные действия и оформить страховку;
  • Ежемесячно платить взносы;
  • Выплатить остаточный платёж из собственных средств, или продав машину.

Обычно все этапы проходят быстро, при условии, что заёмщик здраво оценил собственные возможности выплатить данный кредит. Но в этом деле сам банк вряд ли даст кредит неплатёжеспособному гражданину.

Дополнительные нюансы

Рассчитывая автокредит с остаточным платежом нужно помнить о дополнительных особенностях данной услуги. Выплатив первоначальный взнос и ежемесячные платежи, остаточный платёж можно рефинансировать. Но это может существенно поднять процентную ставку. Это нужно учитывать.

Планируя продать автосалону машину для погашения остаточного платежа, нужно понимать, что он купит её по заниженной стоимости. В результате, этой суммы может не хватить на погашение последнего платежа по кредиту и придётся доплачивать из собственного кармана.

В целом автокредит с остаточным платежом находит своих приверженцев. Но это не означает, что он лишён недостатков. Поэтому, как и любой другой кредит, он связан с рисками и эти риски нужно просчитывать прежде, чем обращаться в банк с заявлением на выдачу денег.

  • Информация на сайте может быть не полной, т.к. законодательство регулярно меняется, вносятся поправки в законы.
  • В каждом отдельном случае могут быть особые условия.
  • Именно по этой причине обратитесь за консультацией бесплатно к нашим экспертам, мы выслушаем и окажем помощь в решении вашей проблемы! Задавайте вопрос сейчас!

Источник: https://AutoLegal.ru/avtokredity/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-plyusy-i-minusy/

Автокредит с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2019 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/

Автокредит «с остаточным платежом» банка «ВТБ» в Москве

Автокредит с остаточным платежом
Подтверждение дохода

Не требуется

Страхование каско

Обязательное

Cтавки по автокредиту в рублях:

Сумма, руб. Перв. взнос От 1 года
до 5 лет
от 150 000
до 3 000 000
от 20 %14,9%
Стоимость автомобиля, руб. Первый взнос, руб. Сумма и срок кредита Ставка Ежемесячный
платеж, руб.

Расчет

800 000160 000 640 000 руб. на 1 год 14,9%57 735
Переплата 52 856
800 000160 000 640 000 руб.

на 2 года

14,9%31 001
Переплата 104 136
800 000160 000 640 000 руб.

на 3 года

14,9%22 154
Переплата 157 716
800 000160 000 640 000 руб.

на 4 года

14,9%17 779
Переплата 213 598
800 000160 000 640 000 руб.

на 5 лет

14,9%15 192
Переплата 271 799
1 600 000320 000 1 280 000 руб.

на 1 год

14,9%115 470
Переплата 105 713
1 600 000320 000 1 280 000 руб.

на 2 года

14,9%62 002
Переплата 208 271
1 600 000320 000 1 280 000 руб. на 3 года 14,9%44 309
Переплата 315 431
1 600 000320 000 1 280 000 руб. на 4 года 14,9%35 559
Переплата 427 196
1 600 000320 000 1 280 000 руб. на 5 лет 14,9%30 384
Переплата 543 597

Досрочное погашение:

Возможность досрочного погашения

Можно погашать и целиком, и частями

Комиссия/штраф за досрочное погашение

В случае несвоевременного исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, неустойка в виде пени составит 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Другие ограничения на досрочное погашение

Погашение кредита происходит в 3 этапа:

  • внесение первоначального взноса от 20% от стоимости автомобиля;
  • оплата ежемесячными аннуитетным платежами;
  • выплата остаточного платежа в конце срока кредита.

Способы выплаты остаточного платежа:

  • собственные средства;
  • рефинансирование остаточного платежа: выплачивайте остаток долга равными комфортными ежемесячными платежами;
  • замена авто по программе Trade-in (с погашением остатка долга по действующему автокредиту).

Другие предоставляемые документы:

Заявление-анкета

Обязательно

Загранпаспорт

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Водительское удостоверение

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Военный билет

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Страхование

Страхование каско (по желанию клиента)

Страхование жизни и здоровья заемщика (по желанию клиента)

  • 16,6% — без оформления страхования жизни

Обеспечение кредита:

Залог

Обязательный залог приобретаемого имущества

Требования к заемщику:

Минимальный возраст на момент получения кредита

21 год

Максимальный возраст на момент погашения кредита

70 лет

Регистрация

Постоянная в любом регионе присутствия банка

Общий стаж работы Стаж работы на последнем месте Домашний телефон

Требуется

Мобильный телефон

Требуется

Рабочий телефон

Требуется

Другие ограничения

Среднемесячный доход — не менее 30 тыс. руб. (для Москвы и Московской области) и 20 тыс. руб. (для других регионов РФ)

Свойства транспортного средства:

Вид транспорта

Легковой автомобиль: новый российский или иностранный

Сроки принятия решения:

Срок рассмотрения заявки

До 2-х дней

Способы оплаты:

Способ оплаты

Электронные платежные системы, Банкоматы, Безналичный платеж/перевод, Кассы банка, Отделения ФГУП «Почта России», Платежные терминалы

Дополнительно:

Режим/варианты выдачи кредита

Единовременно

Все регионы

Источник: https://moskva.vbr.ru/banki/vtb/autokredity/avtokredit-s-ostatocnim-platejom/

Адвокат 24/7
Добавить комментарий